每个基金品种在个人理财配置中都能起到不同的作用,在不同的时机、不同的风险承担能力、不同的回报需求的情况下,合理地配置这些产品将会让投资更加有效。简单地说,在风险和收益基本成正比的大前提下,产品风险应是股票型基金>混合型基金>债券型基金>货币型基金,应根据自身的情况合理配置,以求得到最合理的收益。

下面以一个投资人的实例说明基金资产配置的简单模式,假设该投资人个人条件如下:

投资人A,男性,32岁,已婚,有3岁小孩一个,夫妇月收入9500元,家庭月支出2000元,小孩全托,每月托费600元,每月还房贷车贷2000元,老人暂时无需赡养,保险单位已买,基本无储蓄。此家庭为典型国内青年家庭,家庭月收入9500-支出2000-小孩600-房贷车贷2000=4900元,即每月有4900元可自由支配,扣除每月应急零用等杂费1000元,还有3900元可作投资。根据此家庭的特点,以后主要需使用资金的方面在子女教育、自身养老两项,因此建议如下:

2000元定期定额购买管理能力较强的基金公司的股票基金以备作子女教育经费,过往业绩较好的基金供参考。1900元定期定额购买混合型基金或债券基金作自身养老储备,这种基金风险较小,收益相对稳定,适合超长期投资。

以上是针对此案例家庭作出的简单的基金理财方案,相信会给投资者带来一定的启发。虽然每个家庭情况各有不同,但把风险控制在可承受的范围内取得投资最大收益的目的都是一样的。

全球资产配置之父加里布林森说过:“做投资决策,最重要的是要着眼于市场,确定好投资类别。从长远看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。”

可见,资产配置对我们的财务规划有多么的重要,资产配置不是有钱人的专属,而是我们每个人一生中必须要做的事情,做好资产配置,有利于我们打理好自己的资产,创造出其他的睡后收入。

对于我们普通人来说,资产规划应该如何去做呢?

什么是资产配置?

要做好资产配置,首先我们要清楚什么是资产配置。

简单来说,资产配置就是分散投资,把钱分别分散配置到不同的资产中,利用不同资产在不同市场下风险收益表现的不同,进行搭配,在获得期望收益的有效地控制风险。合理的资产配置会让你在投资中进可攻,退可守。

资产配置不等同于数量,不是说你同时买十几只基金就可以了,而是要买对买合适。

了解自己的资产状况

做资产配置的第一步就是要先了解自己的财务状况,想要把鸡蛋分篮子装,就先要知道有多少个蛋?这不等同于看看自己有多少钱。

企业通常用财务报表来衡量财务状况,对家庭和个人而言,可以通过记录简化的“资产负债表”和“现金流量表”,了解自己的资产结构和资金流动。

也可以给自己做一份问卷调查表:

你的收入和支出是否平衡?

你已经拥有了哪些资产?

你现在正处于人生的哪一个阶段?

你是否存在恋爱结婚、买房买车、子女教育、父母养老、医疗保险等用钱需求?

问完这些问题,基本上就能确定自己的投资本金和投资目标了。

了解风险偏好和预期收益

风险和收益是投资者在投资开始时必须要考虑到的问题。而风险又是放在第一顺位的,千万不能只看收益,不看风险。不同投资者面对风险的态度、对收益的追求程度各不相同。

如果不太了解自己的风险承受能力,也可以通过风险测评综合判断。

了解投资产品的特点合理配置

确定了前面的几个要素,就可以开始挑选投资品种了,综合考虑个人理财特点和产品特性,找到适合自己的最优投资比例。选择符合自己风险承受能力和收益预期的投资标的。

风险和收益常相伴。预期收益越高,则投资风险越高;预期收益越低,则投资风险越低。

风险和流动性反相关。产品投资期限越短,流动性越强,风险相对越小,反之亦然。

假设你是稳健型,则固定收益类资产可适当增加配置比例,降低些权益类资产配置比例;假设你是积极型,则可适当提高权益类资产配置比例,降低固定收益类资产配置比例。

动态调整资产配置

行情是变化多端的,产品也会更新换代,随着投资的阅历增加和财富积累,在资产配置时,应当根据经济周期、市场行情、个人情况,不断对自己的投资做出动态调整。

里有10万存款,拿出多少来买基金合适?

这个问题并没有一个统一的答案,只要看你自身的家庭经济状况和自身的心理素质来决定。

如果10万元存款对你来说并不是一个很大的数字,你家里还有其他的资产和固定的收入来源,那么这10万元你完全可以都用来买入基金。

如果家里收入并不是很稳定或收入也不高,家中其他资产也不多,那么10万元存款对你来说就是一个很大的数字,你就要考虑取出一部分用来投资基金,还剩下一部分继续保持存款,这样可以获得一个相对稳定的投资收益,要知道基金的收益并不是一个稳定的收益,它的风险还是很大的。

实际上即使资产丰厚,家庭收入来源稳定。拥有10万元存款也不一定都可以买入基金。因为人和人的投资心理素质相差很大,有的人非常厌恶投资上的损失,每天亏损一块钱都非常恼火,何况基金投资动辄成千上万元的损失,这是很多人的心理无法承受的。

因此即使你收入丰厚,你要考虑一下这种损失,你的内心能否承受。你是否喜欢这种高风险的投资活动。如果你不喜欢,那么建议你去买一些低风险的理财品种,那样更适合你。如果你10万元都买入基金,但是你的心理承受能力低,会使你每天内心处于一个较为起伏的状态,时间长了严重影响身心健康,这样下去即使赚到了钱,身体也会出现问题,最终得不偿失。所以10万元存款拿出多少来买基金,这是一看你的收入实力,另一个还有你的心理承受能力,二者相平衡的结果。

万一之后股市下跌,也有钱拿出来补仓,也是个进可攻退可守的选择。

而对于收入比较稳定,每次能拿出来定投的金额不多,又不想花太多精力在股市上的同学;

又或者比较能承受波动,对股市长期来看是收益最高的大类资产这一点比较有把握,想更多配置股票资产,少留现金的同学;

选择定期定额的方法也是非常不错的。

对于定投金额的设定,我觉得每月收入的20%,或者每月收入减去支出后剩下的钱的50%都是可以的。

这只是个大概的标准,大家还可以根据自己的情况调整设定。