一般保障期限长、具有储蓄性质的人身保险产品都有现金价值,比如终身寿险、终身重疾险和养老保险等,缴费时间越长,现金价值就越高,相反,短期的意外险和家财险是没有现金价值的。

很多不知道自己保单的现金价值,可以在你的保险合同内找到“现金价值”的表格,再按表格查看:你交了多少年,在对应行找到“现金价值”的数值。现金价值也可以说是投保人退保所能退回的金额。现金价值是如何产生的?

我们买的人身保险通常会有两种保费计算方式,有的保险采用自然保费,有的保险采用均衡保费。所谓自然保费是指随着年龄的的增加,所交的保费也逐年增加,而均衡保费的意思则是每一年的保费都是相同的。

自然费率一般针对一年期的短期险,比如热销的百万医疗险采用的就是自然费率,它会随着被保险人的年龄增长而保费有所增长。因为年纪大了罹患疾病的概率提高了,所以相对应的,保险公司收取的保费也变多了。

目前市场上能够购买的长期险都是采用“均衡费率”的,采用均衡费率的话就会产生一个这样的问题,当我们在年轻时缴纳保费时,是高于“均衡费率”的,多交的保费连同利息累积起来,就变成了保单的现金价值。

现金价值有什么用?

1、退保

退保是保单现金价值最直接的权益,只要保单按时缴费,每年的现金价值都是按照保险合同上规定的数字决定的。对于长期险现金价值的算法,除了精算师的精心计算,保险公司为了保护消费者的权益,会规定好最低的现金价值计算方法,使消费者不会损失太重。

然后一般消费者退保,都会产生一定的损失,这是由于保险公司需要扣除前期的费用,无论怎样,退保肯定是不划算的,很多人问什么时候退保最划算?其实如果真的想退保,越早退,损失越少,发现不合适的保单最好尽早退掉,千万别拖着。

对于想要退保的朋友,还应该提前把新的保单准备好,等新的保单过了等待期之后,再退保,这样可以保证不会因为老的保单失效而没有保障可言。

2、保单贷款

保单的现金价值还有贷款功能。保单贷款就是把保单的现金价值抵押给保险公司,投保人可以申请现金价值80%的贷款。由此可见,保单的现金价值越高,能贷到的钱也就越多。

比如今年你的保单现金价值是10万,那么你可以用保单贷款8万元,而且你的保单继续有效,只要按时还贷就可以了。保单贷款的流程通常比其他贷款的流程都要简单,因为保单的现金价值本来就是你的钱,所以很好变现。保险公司也愿意贷钱给你,毕竟是用你自己的钱借给你,还能从中赚点利息。

保单贷款一般由于急用钱的时候,因为保单的现金价值本身就抵御所交保费,能贷出的钱也非常有限。

3、减保

保单的现金价值还有减保功能,什么是减保呢?我们简单来了解下,减保就是减少保单的保额来降低后期所需要交纳的保费。

什么意思呢?举个简单的例子,比如我们买了50万保额的重疾险,缴费期是30年,每年缴纳5000元,但是出于某些原因,觉得每年交5000元有点多了,但是也没有想退保的打算,这个时候我们就可以利用保单的减保功能,申请降低这份保单的保额,让保费和保额相应的下降,比如每年只要缴纳3000元,保额30万这样压力小了,还有保障。

4、减额交清

和减保的本质差不多,减额交清也是通过降低保额来缓解自己的经济压力,但是和减保不同的是,减额交清后我们就不需要再缴纳保费了。

举个例子,我们买了一份50万保额的重疾险,需要缴纳30年,交了20年后不想再交了,可以通过减额交清将保单的保额降低到30万,而之后的保费不用再缴纳了。

减额交清的原理是将之前的保单做退保处理,然后利用退保的现金价值购买一个一次性交清的新保单,保障内容和之前一样,只是保额比之前要低。

减额交清之后的保额还剩多少,要根据目前的现金价值来计算。减额交清也是一种避免失去保障的方式,对于不想退保的朋友来说,减额交清的损失要去退保后重新买一份保险的损失要少很多,毕竟退保的损失真的太大了。

5、获得分红收益

除了上面这些作用,保单的现金价值还可以在分红险中给投保人的分红,分红险实际上是保险公司用投保人的现金价值进行投资获取收益,然后分配给投保人的。

分红的分配是以现金价值作为基数的,而不是你交的保费,这一点一定要分清。

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很多人认为他们自己身上身无分文,并且一分钱的存款都没有,这个时候他们是不适合去购买基金。我们都知道基金的风险是非常的小的,这个时候他们也会感觉到自己去购买基金也能够提升自己的一个理财的标准,而且对于他们自身来说也是能够让他们攒一笔钱的。毕竟对于很多人来说,如果他们不去进行定投的话,很有可能就会让他们攒不下来钱,对于他们自身来说也是会花销非常的大的。

可以选择购买基金

这个时候你也可以发现,对于基金理财来说,门槛非常的低,很多人他们都可以去进行资金理财。并且对于许多学生来说,都可以在自己的日常生活当中去购买这样的一些基金,来保证自己的一些生活费或者是其他的一些生活开销。对于这样的一个问题,我们也可以发现,的确是我们想要去做基金就能够参与对于这样的一些基金,只要是购买起来也是十分的方便的。并且对于这样的一个投资的金额也没有什么大的限制,我们想要去购买一块钱的,都没有人说我们。

额能够让我们实现收益

那么在理财的时候肯定也不是有钱人的专利,我们穷人也是可以进行系列的理财的。并且对于这样的一个基金来说,对于普通的工薪阶级是最适合参与的,能够去让一些工薪阶级他们自己的经济能力达到一定稳步的提升。而且很多人他们在购买基金的时候都会出现一个月买很少的,这样的现象,那么积少成多肯定是能够让我们感觉到在以后也会得到很多的收益的。

并且对于这样的一个问题我们也可以看出来,我们不用担心这样的金额太过于稀少。而且毕竟对于我们只要能够购买一些很少的基金,然后再攒起来,就能够让我们把基金当成自己的一个储蓄的账户了。

现金等价物(Cash equivalents)是指企业持有的期限短,流动性强,易于变化为已知金额的现金、价值变动风险很小的投资。

流动性很强的短期投资资产一般符合下述两个条件:1.很容易就能兑换成固定数量的现金;2.很快就会到期,因此其市价受利率变动影响不大,一般三个月内到期的投资符合这一标准。

股票不是现金及现金等价物,市价受利率变动影响大;基金不是现金及现金等价物,市值变动不大但是周期长;理财产品不是现金及现金等价物,持有期限长,流动性差。

拓展资料:

一、基金,又称投资基金,是资产管理的主要方式之一,它是一种组合投资、专业管理、利益共享、风险共担的集合投资方式。它主要通过向投资者发行收益凭证(基金份额),将社会上的基金集中起来,交由专业的基金管理机构投资于各种资产,实现保值增值。投资基金所投资的资产即可以是金融资产如股票、债券、外汇、股权、期货、期权等,也可以是房地产、大宗能源、林权、艺术品等其他资产。

二、理财产品概况

1.银行理财(风险低、收益5%左右、大多5万起投):主要投向是地方债、企业贷款、国债。

银行理财产品很少会投高风险产品,所以整体风险比较低,收益也可能会比较低。

2.货币基金(风险低、收益3%左右,没有任何投资门槛):主要投向是银行存款、国库券、企业贷款。

提到货币基金,你可能不太熟,但“余额宝”理财你肯定用过,两者基本上是一回事。其安全性与银行理财差不多,咱们后面篇章单独讲。

3.保险(风险低、收益5%左右、1000元起投):主要投向是银行存款、债权、债券

保险公司不仅卖普通保障型保险,也卖理财型保险。它们一般比较谨慎,所以风险也低,收益跟银行差不多。

4.信托(风险高、收益7%左右、100万元起投):主要投向是工厂、矿山、债券、房地产。

有人缺钱了,银行不借,但审核条件比银行宽松的信托公司可能会借。然后信托公司会把债权包装成理财产品卖出去,所以这类产品风险高、收益高、门槛也高。

5.股票基金(风险高、收益不设限、10元起投):股票动荡的股市,每天都有故事。

6.P2P网贷(风险高、收益8%左右、100元起投):主要投向是小企业。